20-30대 사회 초년생들의 보험 재테크 방법

** 인스밸리에서 월간 인슈어런스 2020년 4월호에 제공한 칼럼입니다.

보통 3-4월은 새로운 시작을 하는 시기로 신입생, 새내기 직장인 등이 새로이 등장하는 등 많은 변화가 있는 시기이나, 올해는 코로나19로 인해 모든 것이 비정상적인 상태로 진행되고 있다. 그러나 언젠가는 모든 것이 다시 제자리로 돌아올 것이며, 새로 시작하는 이들도 생기게 될 것이다.
이 중에서도 사회생활을 처음 시작하는 이들의 경우 각자 처해있는 환경에 따라 다르기는 하겠지만, 모든 것이 낯설고 서툴며, 어떻게 해야 하는지 고민되는 것이 많다.
그 중에 하나가 재테크와 관련된 것이 될 것이며, 그 중에서도 각종 위험에 대한 보험재테크에 대해서는 더욱 어려운 항목 중 하나가 될 것이다.

치열한 입사경쟁률을 뚫고 사회초년생이 된 직장인들이 그동안 부모님이 어렸을 때 가입해주신 보험 이외에는 가입한 보험상품이 없어서 이제부터라도 보장을 준비하려고 한다면, 보험상품이 많은데 어떤 보험상품들을 준비해야 하는지? 한번에 가입하기가 어렵다면 어떤 순서로 가입하는 것이 좋을까? 고민이 될 수밖에 없다.

● 사회 초년생들이 준비해야 하는 상품은?

필요한 자금의 목적에 따라 크게 단기, 중장기, 장기목적자금으로 구분할 수 있는데,
단기에 필요한 자금으로는 결혼자금, 자동차 구입비용 등이 있을 수 있으며,
중장기적으로는 주택자금을 들 수 있고, 장기적으로는 노후대비자금을 들 수 있다.

단기자금 마련을 위해서는 단기간에 이율이 높은 적금 또는 적립식펀드 등을 고려할 수 있으며, 주택자금마련을 위해서는 장기주택마련저축보험과 청약저축 등이 있고,
노후자금을 위해서는 연금보험 등을 들 수 있다. 또한 기간에 상관없이 다양한 자금 활용을 위해서는 변액보험 등도 고려할 수 있다. 위험보장은 어느 특정기간만을 위해서가 아니라 지금 당장부터 가급적 길게 보장받을 수 있도록 준비하는 것이 좋은데, 예비 가장이라면 사망보장을 위한 종신/정기보험과 각종 질병과 사고를 대비할 수 있는 실손의료보험과 암을 포함한 건강보험 등을 고려하는 것이 좋다.

● 어떤 것부터 준비하는 것이 좋은가?

본인의 소득 현황을 따져 보고 나서 준비를 시작하는 것이 필요한데, 소득이 오르는 것에 맞추어 각종 필요한 부분에 대해 비율을 조정해 가는 것이 좋다.
위험보장에 있어서는 사망보장을 위한 종신/정기보험이 보험료가 매우 비싸서 부담이 되는 것이 사실인데, 그렇다면 우선은 실손의료보험과 암을 포함한 건강보험 등을 가입하고 추가적으로 운전자보험, 종신/정기보험 등을 고려해볼 수 있다.

● 이런 대비를 위한 보험상품의 보험료는 어느 정도인가?

연금보험과 장기주택마련저축보험은 보험료가 정해진 것이 아니라 본인이 내고싶은 보험료를 정할 수 있는데, 보통 실손의료보험은 1-2만원, 암을 포함한 건강보험은 3-5만원, 운전자보험은 1-2만원이면 가능하다.

● 위험 대비를 위해서 가장 우선적인 상품이 어떻게 보면 실손의료보험과 건강보험인 것 같은데, 많은 상품들 중에서 실손의료보험과 건강보험이 이렇게 부각되는 이유는?

실손의료보험은 실제 병원치료비를 보장하는 상품으로 가장 큰 관심을 받고 있는 상품이라고 할 수 있는데, 질병/상해 입∙통원의료비를 통해 질병 및 상해 치료로 인한 병원비를 보장받을 수 있다. 그리고 건강보험은 고액암, 일반암진단자금과 말기간/폐질환진단자금 등을 설계할 수 있으며, 특히, 뇌혈관질환과 허혈성심장질환 등의 진단자금 설계가 가능한 것이 장점이다. 사망보장이나 장해급여금, 성별특정질병에 대한 수술/입원보장 등을 추가 선택할 수 있으며, 최근 관심이 높은 운전자보장을 최장 100세까지 보장받을 수 있도록 설계할 수 있어서 위험을 대비할 수 있는 상품 중 종합적이면서도 가장 보편적인 상품이라고 할 수 있다.
특히 최근에는 건강보험이 주로 해지환급금이 없는 무해지환급형으로 주로 많이 판매되고 있는데, 무해지환급형 건강보험의 경우에는 동일한 보장을 받으면서 일반 건강보험에 비해 보험료가 10-30% 저렴하다. 단, 보험료를 내는 납입기간 동안 해지 시에는 해약환급금이 없으므로 주의해야 한다. 그러나 이 점만 극복할 수 있다면 저렴한 보험료로 가입할 수 있어서 최근 가장 많이 가입하는 상품 중 하나이기도 하다.

● 어릴 때 가입한 상품이 있는데, 보통 어린이보험의 보장기간?

예전의 어린이보험의 보장기간은 10년/15년/20년/25년/30년만기, 24세/25세/27세/28세/30세만기가 주를 이루었다. 이렇듯 기존 어린이보험은 길어야 30세, 20세, 27세까지만 보장받았지만 최근에는 100세까지 보장이 가능한 어린이보험이 판매 중이다.
보장기간을 100세로 설계할 경우 암진단, 수술/입원보장 등 다양한 보장을 가입 나이부터 평생 동안(100세까지) 어린이보험 1건으로 준비할 수 있다. 물론, 금액이 적거나 보장이 설계되어 있지 않은 일부 항목은 보완해야 하겠지만 그래도 아무 보장도 설계되어 있지 않은 채 만 15세 이상이 되어 보장을 준비하는 것보다 훨씬 저렴한 보험료로 동일한 보장을 준비할 수 있다. 또한 보장기간을 기존의 25 ~ 30세 정도로 준비하였다가 보장기간 중 질병발생 등으로 인해 보험 재가입이 어렵게 되어 보장이 전혀 없는 곤란한 상황이 발생할 수 있는데 이를 방지할 수 있다.
그러므로 어린이보험도 요즘은 처음부터 100세까지 보장하는 상품을 선택하는 것이 좋다.

● 어린이보험에서 합리적으로 일반 성인대상의 보장성보험으로 갈아타는 방법은?

0세부터 100세 또는 그 이상까지 보장이 가입 가능한 상품을 어린이 시기에 가입하여 어린이보험으로 활용하면서 성인이 되었을 때 일반 보장성보험으로 활용하면 좋다.
암이나 고액질병, 입원/수술 등 기본적이지만 중요한 보장을 저렴한 보험료로 준비하여 100세까지 보장받고 상황에 따라 부족한 부분은 보완하더라도 부담이 크게 줄어들게 된다. 따라서 건강과 관련된 보장을 미리 준비하고 적절히 조절하면 보험료 지출계획을 훨씬 합리적으로 설계할 수 있다.

일반적인 어린이보험을 가입하여 30세 이전에 보장이 종료된다면 이미 납입이 끝난 어린이보험은 유지하면서 100세 보장까지 가능한 신규 상품을 가입하는 게 좋다.
일부 보장이 중복될 수 있지만 대부분의 보험은 일찍 가입하는 것이 동일한 보장플랜을 준비한다면 보험료를 절약할 수 있는 장점이 있다. 또한 성장기에 있는 보험대상자가 혹시라도 질병이나 상해 등으로 인해 보험 가입이 어려운 상황이 발생할 수 있으므로 건강한 상태에서 안전하게 성인보장이 가능한 일반 보장성보험으로 갈아타는 것이 좋다.

또 하나의 방법으로는 일부 보험사의 경우 30세만기 등이 되면 100세까지 전환을 하여 보장을 추가로 받을 수 있게 하는 경우도 있으므로 가입한 상품이 계약전환이 되는지 확인한 후 검토해 보는 것이 좋다.

최근에는 어린이보험의 가입나이가 최고 30세까지인 상품도 있는데 20대의 경우라면 어린이보험 중 가입이 가능한 상품이 있다면 이를 고려하는 것도 필요하다. 어린이보험으로 가입하면, 암에 대해 면책기간과 삭감기간이 없고, 성인에 비해 보장하는 금액도 더 커서 선택의 폭이 더 넓으며, 보험료도 저렴한 경우가 많으므로 이를 활용해볼 필요도 있다.

● 20-30대 보험 재테크?
어릴 때 가입한 보험의 보장기간이 끝난 이후라면 보장의 공백기일 텐데 최대한 빨리 보험상품을 가입하는 것이 좋으며, 가급적 종합보험 즉, 고액치료비가 필요한 암, 주요질병 등의 진단보장과 각종 질병의 수술/입원 등 기초치료보장, 재해 및 장해보장까지 두루 보장받을 수 있는 보험상품이 필요하다.
신규로 가입하는 경우라면 100세까지 보장하는 어린이보험(30세 이하라면)을 무해지 상품으로 가입하는 것을 고려해볼 수 있으며, 과거에 없던 뇌혈관질환/허혈성심장질환 진단, 유사암 진단 및 각종 수술 등에 대한 보장을 추가하여 가입하는 것이 좋다.
실비를 보장하는 실손의료보험의 경우에는 별도로 가입해야 한다.
운전을 하는 경우라면 저렴한 운전자보험도 고려해볼 수 있으며, 결혼을 고려하면서 여유가 있다면 종신/정기보험 등도 가입을 고려해볼 수 있다.

㈜인스밸리 서병남 대표(suh4048@InsValley.com)